Vay tín chấp là gì? Những điều cần biết về vay tín chấp
Bạn đang cần vay vốn để giải quyết các vấn đề cá nhân nhưng ngân hàng lại từ chối cho vay vì: không có tài sản thế chấp, không có hợp đồng lao động hay không chứng minh được nguồn thu ổn định. Thì vay tín chấp là lựa chọn tuyệt vời cho bạn vào lúc này. Cùng vay888.net tìm hiểu vay tín chấp là gì, lợi ích và hạn chế của hình thức vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là một trong những sản phẩm cho vay của ngân hàng. Hình thức vay này được xây dựng trên uy tín của khách hàng để ngân hàng cho vay. Uy tín của khách hàng sẽ thể hiện qua xác minh thu nhập cũng như xác minh tín dụng của khách hàng.
Khách hàng có thể vay tín chấp khi cần tiền để lo chi phí cho những mục đích như: mua những món đồ tiêu dùng, du lịch, cưới hỏi…hoặc các nhu cầu khác để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng tài chính của mình.
Đối với hình thức vay tín dụng, hạn mức của mỗi ngân hàng sẽ khác nhau. Khách hàng có thể vay từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng nếu hồ sơ đủ điều kiện của các công ty tài chính và ngân hàng. Thời hạn vay cũng khá linh hoạt, có ngân hàng hỗ trợ cho phép khách hàng vay lên đến 60 tháng. Lãi suất vay tín chấp của mỗi ngân hàng cũng khác nhau. Lãi suất được tính dựa trên số tiền khách hàng vay cũng như điều kiện khách hàng đáp ứng.
Lợi ích của vay tín chấp
- Thủ tục đơn giản, không cần tài sản đảm bảo.
- Quy trình duyệt hồ sơ nhanh gọn, dễ dàng được giải ngân.
- Ngân hàng sẽ không tìm hiểu hoặc yêu cầu khách hàng trình bày mục đích vay vốn của khách hàng.
- Số tiền được vay khá cao, thích hợp cho nhu cầu vay tiêu dùng hoặc vay vốn đầu tư nhỏ.
Với gói vay tín chấp này, bạn có thể xem là cách vay nóng với ngân hàng. Ngoài ra, lãi suất vay được siết chặt quản lý và an toàn hơn những tổ chức tín dụng đen.
Đặc điểm của vay tín chấp
- Số tiền vay tối đa: Từ 10 triệu đến 300 triệu. Một số ngân hàng như LienVietPostBank hay HSBC cho vay tới 800 triệu – 1 tỷ đồng
- Thời gian vay: Từ 12 tháng đến 60 tháng
- Thời gian duyệt hồ sơ nhanh từ 8h đến 3 ngày làm việc
- Không yêu cầu tài sản thế chấp
Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp
Nhìn chung có thể thấy vay tín chấp có những đặc điểm khá hấp dẫn. Tuy nhiên trong một số trường hợp như khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn và muốn giảm chi phí vốn vay thì vay thế chấp sẽ có lợi thế hơn. Điều cần thiết là khách hàng cần phân biệt được hai hình thức vay này để áp dụng linh hoạt theo nhu cầu của mình.
Đặc điểm | Vay thế chấp | Vay tín chấp |
Tài sản đảm bảo | Phải có tài sản đảm bảo như sổ tiết kiệm, nhà, đất, xe ô tô… | Không yêu cầu tài sản đảm bảo |
Thời gian giải ngân | Từ 5 – 10 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ | Từ 8 tiếng đến 3 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ |
Thời gian vay | Có thể lên đến 35 năm | Tối đa 5 năm |
Số tiền vay | Theo nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ | Tối đa 300 – 500 triệu |
Mục đích sử dụng vốn | Sản xuất kinh doanh, mua ô tô, mua nhà, tiêu dùng… | Tiêu dùng |
Lãi suất | Thấp hơn | Cao hơn so với vay thế chấp |
Các tổ chức cho vay tín chấp
Trên thị trường tài chính thì hiện có ngân hàng và công ty tài chính là hai đơn vị cho vay tín chấp phổ biến nhất. Các ngân hàng có lãi suất vay tín chấp thấp hơn so với công ty tài chính nhưng điều kiện cho vay vì thế cũng khắt khe hơn.
- Danh sách ngân hàng cho vay tín chấp: Hiện nay thì tất cả các ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam đều có sản phẩm cho vay tín chấp. Một số ngân hàng tiêu biểu có thể kể đến như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, ACB, OCB, LienVietPostBank, TPBank, SHB, Sacombank, ngân hàng Quân Đội, HSBC, Shinhan Bank, Hong Leong Bank…
- Danh sách các công ty tài chính cho vay tín chấp: FE Credit, Easy Credit, Home Credit, Shinhan Finance, Mirea Asset…
Các hình thức cho vay tín chấp
Có thể nói vay tín chấp là một trong những sản phẩm tín dụng đa dạng nhất hiện nay, với đủ các hình thức.
Xét về điều kiện xét duyệt khoản vay thì vay tín chấp gồm:
- Vay tín chấp theo cà vẹt xe máy
- Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu
- Vay tín chấp theo lương
- Vay tín chấp theo sim
- Vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm
- Vay tín chấp theo hóa đơn điện nước
Xét về hình thức cấp vốn thì vay tín chấp sẽ gồm:
- Vay thấu chi tín chấp: Khách hàng được cấp sẵn một hạn mức chi tiêu trong tài khoản thanh toán. Khi nào cần khách hàng có thể lấy ra để sử dụng. Ví dụ khách hàng được cấp hạn mức thấu chi là 50 triệu. Trong tài khoản của khách hàng lúc này chỉ có 5 triệu nhưng khách hàng hoàn toàn có thể chi tiêu số tiền lên đến 55 triệu.
- Vay tín chấp trả góp: Cấp tiền vay cho khách hàng một lần. Sau đó khách hàng có trách nhiệm trả gốc và lãi đều hàng tháng.
- Cấp thẻ tín dụng: Đây là hình thức ngân hàng cấp cho khách hàng một chiếc thẻ trong đó có hạn mức chi tiêu nhất định. Khách hàng sẽ sử dụng chiếc thẻ này để thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, rút tiền trong hạn mức cho phép. Hình thức này có ưu điểm là khách hàng sẽ được miễn lãi trong một khoảng thời gian từ 45 đến 55 ngày tùy loại thẻ
Điều kiện và thủ tục vay tín chấp
Khách hàng vay tín chấp sẽ cần đáp ứng đủ các điều kiện về thu nhập, xếp hạng tín dụng, nơi ở và độ tuổi do tổ chức tín dụng đưa ra.
Điều kiện vay tín chấp
Mỗi tổ chức tín dụng sẽ có điều kiện vay tín chấp riêng theo chính sách cho vay từng thời điểm. Nhưng nhìn chung khách hàng sẽ cần những điều kiện sau:
- Độ tuổi từ 22 – 60 tuổi
- Không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào
- Có hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú tại cùng địa bàn với đơn vị cho vay đang hoạt động
- Chứng minh thư/thẻ căn cước còn hiệu lực
- Thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ
Với ngân hàng thì sẽ yêu cầu khách hàng phải có thu nhập từ lương, thời gian công tác từ 12 tháng trở lên tại nơi làm việc hiện tại.
Hồ sơ cho vay tín chấp
Một bộ hồ sơ vay tín chấp gồm có những loại giấy tờ sau:
Hồ sơ pháp lý:
- Bản sao chứng minh thư/hộ chiếu/thẻ căn cước
- Bản sao hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú
- Bản sao giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân
Hồ sơ chứng minh thu nhập
- Hợp đồng lao động
- Bảng lương 3 tháng gần nhất/sao kê lương
Tùy theo sản phẩm cho vay mà bạn có thể sẽ phải nộp thêm 1 trong những loại giấy tờ sau:
- Hóa đơn điện nước
- Hợp đồng bảo hiểm
- Cavet xe…
- Giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ sách thu chi
Các khoản phí cần lưu ý khi vay tín chấp
Khi bạn vay tiền từ các tổ chức cho vay thì không chỉ có chi phí lãi vay mà sẽ còn có một số khoản phí khác để ràng buộc, nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ.
Phí phạt chậm trả
Đây là khoản phí phạt cho những khách hàng trả lãi và gốc chậm hơn so với thời gian quy định. Ví dụ kỳ thanh toán nợ gốc và lãi là ngày 25 hàng tháng thì khách hàng sẽ phải trả trước ngày 25. Nhưng nếu khách hàng trả sau ngày 25 thì sẽ bị phạt.
Phí trả nợ trước hạn
Hầu như tất cả các khoản vay tín chấp đều sẽ bị phạt khi trả nợ trước thời gian quy định. Thông thường càng trả nợ sớm mức phí phạt sẽ càng cao. Ví dụ bạn trả nợ trước hạn trong vòng 2 năm thì phí là 5%, nhưng nếu trả trước 3 năm thì phí sẽ chỉ còn 4%.
Lãi suất chậm trả
Khi khoản vay bị chậm trả thì khách hàng sẽ không được tính lãi suất vay như ban đầu cam kết trong hợp đồng mà thay vào đó là mức lãi suất trả chậm. Lãi suất phạt trả chậm thường bằng 150% lãi suất trong hạn. Ví dụ lãi suất khoản vay của bạn là 10% thì lãi suất chậm trả sẽ là 15%.
Có nên vay tín chấp không?
Nhìn chung với những khách hàng đang cần vốn nhanh và không có tài sản đảm bảo thì vay tín chấp là sự lựa chọn tốt nhất khi cần vốn.
Tuy nhiên khách hàng nên chọn nơi vay vốn uy tín, mức lãi suất vừa phải và mọi thông tin đều nên được công khai, minh bạch. Các ngân hàng là nơi vay tín chấp khá uy tín. Nhưng nếu bạn không đủ điều kiện để vay tại ngân hàng thì có thể vay tại công ty tài chính. Nhưng cần lưu ý khi vay tại công ty tài chính thì cần tìm hiểu rõ ràng mọi quy định liên quan đến khoản vay để tránh gặp rắc rối về sau.
Một vài lưu ý quan trọng khi vay tín chấp
Tìm hiểu kỹ càng và hiểu rõ khoản vay là một trong những bí quyết để bạn lựa chọn cho mình nơi vay vốn cũng như số tiền vay vốn phù hợp. Trong quá trình vay tín chấp bạn cần lưu ý những điều sau:
Tất toán trước hạn sẽ bị tính phí phạt
Nếu như bạn dư tiền và muốn trả nợ trước hạn khoản vay thì cần lưu ý rằng trả trước hạn sẽ bị tính phí phạt. Mức phí phạt này thường giao động từ 3% – 5% số tiền trả trước hạn. Giả sử bạn trả nợ trước hạn 30 triệu, phí phạt là 4% thì bạn sẽ mất khoản phí là 1,2 triệu đồng.
Tính toán khả năng trả nợ trước khi vay
Các khoản vay tín chấp có phí phạt và lãi suất phạt trả nợ trước hạn khá cao. Do đó bạn cần tính toán khả năng trả nợ của mình để đảm bảo luôn trả đúng hạn trong thời gian vay vốn, tránh phát sinh thêm chi phí liên quan tới việc chậm trả. Ví dụ thu nhập của bạn là 10 triệu thì bạn chỉ nên dùng tối đa 4 – 5 triệu cho việc trả nợ hàng tháng. Số tiền còn lại vừa để lo sinh hoạt, vừa để phòng trường hợp cần tiền đột xuất do ốm đau, cưới xin.
Tham khảo lãi suất ở nhiều nơi
Mỗi tổ chức cho vay sẽ có mức lãi suất vay khác nhau. Vì vậy bạn cần tham khảo lãi suất vay ở nhiều nơi để lựa chọn được nơi vay vốn với chi phí hợp lý nhất.
Nếu có nhu cầu vay số tiền lớn thì nên cân nhắc vay thế chấp
Nhìn chung vay tín chấp chỉ phù hợp với những khách hàng cần tiền gấp và không có tài sản đảm bảo vì chi phí lãi vay khá cao. Nếu như bạn cần vay một khoản vay lớn và đủ khả năng trả nợ thì nên vay thế chấp để được lãi suất tốt hơn. Nếu như không có tài sản đảm bảo đứng tên mình thì có thể cân nhắc nhờ bố mẹ, anh em trong nhà cho mượn tài sản đảm bảo để vay thế chấp.
Mong rằng với thông tin vay888.net cung cấp trên, đã giúp bạn hiểu rõ thuật ngữ vay tín chấp là gì. Bạn có thể áp dụng hình thức này khi có nhu cầu giải quyết các vấn đề tài chính.